Desenrola Empresas foi prorrogado: vale a pena renegociar a dívida do crédito emergencial agora?

O que aconteceu

O Ministério da Fazenda publicou, na noite de sexta-feira (31), a portaria que oficializa a prorrogação do Desenrola 2.0 até o fim de agosto. O programa, que tinha 90 dias de duração previstos, terminaria nesta segunda-feira (3). O anúncio da extensão havia sido feito na terça-feira anterior (28) pelo próprio ministro da Fazenda, Dario Durigan, que garantiu que a medida não vai exigir novos aportes do Fundo Garantidor de Operações, o fundo público que dá lastro a essas linhas de crédito, segundo a CNN Brasil.

Dentro do Desenrola 2.0 existe uma frente específica para quem empreende, batizada de Desenrola Empresas. Segundo o Ministério do Empreendedorismo, da Microempresa e Empresa de Pequeno Porte, mais de dois milhões de microempreendedores individuais, microempresas e empresas de pequeno porte que já contrataram crédito pelo ProCred 360 ou pelo Pronampe podem usar o programa para renegociar dívidas, alongar prazos e reorganizar o caixa.

As condições mudam de forma concreta. No ProCred 360, linha voltada a negócios que faturam até 360 mil reais por ano, o período de carência (o intervalo antes de começar a pagar) passa de 12 para 24 meses, o prazo total de pagamento sobe de 72 para 96 meses e o limite de crédito disponível cresce de 30% para 50% do faturamento, chegando a 60% em empresas lideradas por mulheres. Já no Pronampe, o Programa Nacional de Apoio às Microempresas e Empresas de Pequeno Porte, voltado a quem fatura até 4,8 milhões de reais por ano, a carência também passa para 24 meses, o prazo sobe para 96 meses e o limite total de crédito salta de 250 mil para 500 mil reais. Podem entrar no programa dívidas contratadas até 31 de janeiro deste ano e que estejam em atraso há pelo menos 90 dias.

Por que isso é uma questão da operação, não apenas do financeiro

Boa parte dos mais de dois milhões de negócios elegíveis contratou essas linhas em um momento de aperto, quando o crédito emergencial era a única saída disponível para manter as portas abertas. O problema é que crédito contratado sob pressão costuma vir com condições mais pesadas, e a parcela que deveria ser um alívio se transforma, meses depois, em mais um item fixo disputando espaço com aluguel, fornecedor e folha de pagamento.

Para uma oficina mecânica, uma sorveteria, uma gráfica ou um pet shop que vive de margem apertada, esse tipo de dívida não é um detalhe de planilha contábil. É um valor que sai do caixa todo mês, na mesma data em que outras contas também vencem, e que reduz a folga que o negócio tem para absorver um mês mais fraco de vendas. Quando a parcela pesa mais do que deveria, o efeito não aparece isolado. Ele aparece na dificuldade de repor estoque na hora certa, de pagar fornecedor à vista para conseguir desconto, ou de contratar um funcionário extra na alta temporada.

Onde isso aparece na rotina

A primeira dificuldade é simplesmente saber, com precisão, em qual das duas linhas a dívida está e quais são as condições atuais do contrato. Muitos donos de negócio contrataram o crédito em um momento de urgência e não guardaram os detalhes organizados, o que torna a primeira etapa de qualquer renegociação mais lenta do que precisaria ser.

Depois vem o levantamento dos documentos que o banco vai pedir, a ida até a instituição financeira onde o crédito foi contratado (a renegociação não é feita em qualquer banco, e sim naquele que concedeu o empréstimo original) e a conta, que muita gente pula, de comparar o quanto a parcela cai com o novo prazo contra o quanto de juros a mais será pago ao longo do tempo estendido. Sem esse cálculo, é fácil trocar um alívio de curto prazo por um compromisso mais longo e, no fim, mais caro.

Nenhuma dessas etapas costuma ter um horário reservado na agenda. Elas competem com o atendimento do dia, com o fechamento de caixa, com a reposição de mercadoria. Por isso, mesmo sendo uma decisão financeira relevante, a renegociação tende a ficar para depois até que o prazo, que agora vai até 31 de agosto, force a decisão.

O que considerar diante do novo cenário

A resposta mais direta é usar a janela extra e correr atrás da renegociação antes que ela feche de novo. Isso resolve o problema imediato da parcela pesada. Mas fixar o olhar apenas na ferramenta de crédito deixa passar uma pergunta mais importante.

A questão não é apenas trocar uma dívida cara por uma mais barata, e sim entender o que, na operação do negócio, criou a necessidade daquele crédito emergencial em primeiro lugar. Trabalhando dentro da operação de empresas de serviço, observamos que negócios que renegociam sem revisar o que gerou o aperto de caixa original costumam voltar a precisar de crédito emergencial alguns meses depois, porque o problema estrutural continua no mesmo lugar. A renegociação compra tempo. O que se faz com esse tempo é que determina se o ciclo se repete.

Antes de assinar um novo contrato com prazo mais longo, vale olhar para trás e identificar o que pressionou o caixa da primeira vez: foi uma sazonalidade mal planejada, um cliente grande que atrasou pagamento, um custo fixo que cresceu mais rápido que a receita? A prorrogação até 31 de agosto dá tempo para fazer essa pergunta com calma, em vez de assinar sob a mesma pressa que gerou a dívida original.

Publicamos toda semana análises nesse formato: o que muda no cenário regulatório e financeiro do país e o que isso representa, de forma concreta, para quem administra um negócio de serviço. Se esse tipo de leitura ajuda a enxergar a própria operação com mais clareza, vale acompanhar, porque a cada mudança relevante trazemos a tradução para o seu contexto.